Страховые выплаты по ОСАГО: кому, за что и сколько

Страховые выплаты по ОСАГО: кому, за что и сколько

Начнём с главного: тем, у кого есть полис ОСАГО — ущерб пострадавшему, вместо виновника, оплатит страховая компания. Но у таких выплат есть потолок: 500 000 ₽ за причинённый вред жизни и здоровью ДТП, за повреждённое имущество 400 000 ₽ за каждого из участников. Когда в автокатастрофе погибает человек, 25 000 ₽ полагается, тем кто платил за погребение, а 475 000 ₽ семье. За выплатой потерпевший обращается к своему страховщику.

Важно! Если виновник ДТП был без ОСАГО, тогда пострадавшему стоит обратиться в суд. Он назначит экспертизу, где оценят ущерб, и заставит виновника заплатить.

Не всегда потерпевший получает всю сумму компенсации ущерба, так как она зависит от степени тяжести травмы. Каждый диагноз — определённый процент от максимальной суммы компенсации. Например, на 2019 год I группа инвалидности или «ребёнок-инвалид» — это 100%, т.е. все 500 000 ₽. Сотрясение мозга до 5 % (т.е. до 25 000 ₽). Страховая компания сама рассчитывает эту сумму. И если она кажется пострадавшему неоправданно маленькой, её можно оспорить через суд.

Также можно получить дополнительные страховые выплаты, если потерпевший из-за состояния здоровья потерял заработок и потратил на лечение больше, чем была страховая выплата.

Что делать пешеходу, если он стал участником ДТП?

Если вы пострадавший пешеход, но можете двигаться, до приезда сотрудников ГИБДД на место происшествия запишите государственный номер машины, водитель которого наехал на вас (если он попытается скрыться с места ДТП), Ф.И.О. и телефоны свидетелей (если они на машине, то ее государственный номер). Сделайте фото- и видеосъемку места ДТП.

Если вашему здоровью был причинен вред, даже легкий, вызывайте скорую помощь и не отказывайтесь от госпитализации. При отказе протокол о ДТП с наездом на пешехода не оформляется (если не зафиксировано иное нарушение водителем ПДД), так как в этом случае считается, что пострадавшего нет, вред здоровью и материальный ущерб не причинялись. Часто через два-три дня выясняется, что у пешехода перелом или ушиб внутренних органов, но доказать их причину не удается.

Принимайте активное участие при опросе свидетелей и составлении сотрудником ГИБДД протокола осмотра и схемы места ДТП, протокола осмотра транспортного средства. Вы вправе ознакомиться с протоколами на месте ДТП. Если возможно, сфотографируйте их, поскольку КоАП РФ не предусматривает выдачу потерпевшим копии протокола осмотра места ДТП. Если у вас есть замечания, их необходимо указать в протоколе.

Нужно иметь в виду, что в случае несогласия участников дорожно-транспортного происшествия со схемой места ДТП, отказа от ее подписания либо их отсутствия при ее составлении она удостоверяется понятыми либо с применением видеозаписи.

На месте ДТП вы можете не давать показания, сославшись на шоковое состояние.

После аварии как можно быстрее (в Москве – в течение 5 дней с момента ДТП) позвоните на горячую линию городской системы видеонаблюдения и оставьте заявку на сохранение видеоархива с камер по месту происшествия. Оператору горячей линии нужно будет сообщить дату, время и адрес места ДТП. После этого вам сообщат номер заявки. Его необходимо передать сотрудникам ГИБДД или адвокату. Только они смогут получить видеозапись.

Если ДТП произошло в Москве, следует звонить на номер горячей линии: 8 (495) 587-00-02.

Сумма компенсации пострадавшим в ДТП по ОСАГО

Вернемся к компенсациям вреда здоровью. Здесь нужно подойти с двух сторон. С одной мы уже упоминали о ст.1085 ГК РФ, четко устанавливающие случаи, когда компенсация может быть применена, а с другой существует Закон об ОСАГО (ФЗ №40), текущая версия которого определяет точные суммы компенсаций за конкретный ущерб здоровью. Эти цифры вполне могут не совпадать.

Из этого и будем исходить, прописывая пошаговые инструкции действий, направленных на компенсацию вреда здоровью при ДТП. Уточним только еще пару моментов:

• Закон об ОСАГО устанавливает абсолютные выплаты по двум направлениям: для обычного ТС и для коммерческого пассажирского транспорта. Во втором случае компенсации значительно выше.
• Конкретный полис ОСАГО (на добровольной основе) может подразумевать не минимальные, а повышенные компенсации. Тогда для расчетов профильный закон предлагает использовать проценты от максимальной суммы выплат, если в договоре это прямо указано.

Документы для получения выплаты

Одно из основных условий получения возмещения — это полный пакет документов, который включает:

• заверенную нотариально копию документа, удостоверяющего личность;
• заявление на компенсацию ущерба;
• извещение о ДТП с указанием всех обстоятельств аварии и подписями обеих сторон в комплекте с договором;
• протокол об административном правонарушении (АП), постановление по делу об АП или определение об отказе в возбуждении дела по таковому (для ДТП, оформленных с вызовом сотрудников ГИБДД, не по Европротоколу);
• документы, свидетельствующие о праве собственности на ТС;
• по необходимости: доверенность на того, кто в момент аварии был за рулем;
• счет для перечисления перевода выплаты. Если выгодоприобретатель — лицо, не достигшее совершеннолетия, то нужно разрешение органов социальной защиты;
• иные документы, предусмотренные Правилами ОСАГО.

Полный перечень документов может отличаться в конкретном страховом случае, определяется Правилами страхования или уточняется у консультанта компании-страховщика.

Вред ДТП

После аварии можно получить компенсацию за материальный, моральный ущерб и испорченное здоровье.

Дорожные происшествия всегда случаются неожиданно. Это странное стечение обстоятельств каждый объясняет по-своему. Можно представить, что следовало бы сделать и чего избежать. Опыт и выводы помогут в дальнейшем, но сразу после ДТП больше думается о том, кто и как компенсирует причинённый вред.

Срок за травму

Юрист, член общественной палаты Евгений Емельянов отметил, что иногда горожане требуют десятки тысяч рублей за царапины, синяки и ссадины. Это конечно, тоже некоторый вред здоровью, но суды редко удовлетворяют крупные денежные требования за незначительные повреждения.

— В большинстве случаев за вред, нанесённый здоровью при ДТП, всё-таки можно получить денежную компенсацию, — рассказал Евгений Юрьевич. — Даже если авария произошла потому, что машина вдруг сломалась или у водителя есть масса других «уважительных» причин. Главное — получить постановление о привлечении к административной ответственности второго участника ДТП и предъявить претензии страховой компании. Важное значение имеет и определение степени тяжести вреда здоровью. Это должен сделать медицинский эксперт. В обязанности эксперта входит осмотр пострадавшего, фиксация физических повреждений, оценка психологического состояния. Принимается во внимание длительность больничного и трудоспособность пострадавшего после лечения.

Лёгкими считаются травмы, при которых человек выздоравливает максимум за три недели и коэффициент снижения трудоспособности не превышает десяти процентов. При средней тяжести на лечение необходимо от 21 до 120 дней, а работоспособность восстанавливается лишь на 70-90 процентов. Среди травм, которые относят к тяжёлым, раны шеи и головы, живота, грудной клетки, таза, повреждение спинного мозга, позвоночника, разрывы сосудов. В этой же категории потеря зрения, нарушения речи и слуха, психические расстройства, травмы лица, которые можно устранить только с применением пластической хирургии. Если у беременной женщины после ДТП погибает ещё не родившийся ребёнок — это тоже тяжкий вред здоровью.

Тяжкий вред здоровью — это практически всегда уголовная ответственность. При назначении наказания учитываются отягчающие и смягчающе обстоятельства. Бывает, что участники договариваются о компенсации и тогда дела закрывают. Так что есть смысл принять активное участие в судьбе пострадавшего, поддержать вниманием, лекарствами, деньгами. Это поможет избежать некоторых видов ответственности — даже в случае тяжких травм или летального исхода.

— Приговор выносит суд, — подчеркнул Евгений Емельянов. — При лёгких травмах по закону возможен штраф до пяти тысяч, при средних — 10-25 тысяч рублей. Также виновника лишают прав на срок от полутора до двух лет. Если водитель нанёс тяжкий вред здоровью, то возможно лишение свободы до двух лет и прав — до трёх лет. Смерть пострадавшего влечёт за собой наказание — от пяти до девяти лет заключения. Зачастую нарушителей направляют не в тюрьму, а в колонию-поселение. Также в качестве наказания используется административный арест на несколько суток. Минимальный срок наказания по уголовным статьям — два месяца. За преступления, совершённые при ДТП, может быть назначен условный срок.

Нужно иметь в виду, что дорожно-техническая экспертиза может показать невозможность остановки водителя. Если пешеход выскочил прямо под колёса, то есть шанс, что виновным в происшествии признают именно его. Ведь по правилам он должен убедиться в безопасности. Пешехода, создавшего аварийную ситуацию, в результате которой пострадали люди, ждёт штраф до полутора тысяч рублей. В случае тяжёлых травм возможно наказание в виде принудительных работ до двух лет или лишение свободы до трёх лет. Если в ДТП погибнет человек, то срок заключения возрастает от четырёх до семи лет.

Нравственные страдания

— Многие граждане не знают, что полис ОСАГО включает риск нанесения вреда здоровью, — отметил Евгений Емельянов. — Или страховая компания не возмещает этот вид ущерба, утверждая, что в её ведомстве только материальные потери. В этом случае нужно потребовать выдать отказ в письменной форме. Ещё можно обратиться в Российский Союз автостраховщиков и Центробанк. Если это не помогло, следует подготовить досудебную претензию в страховую компанию. Если в течение десяти дней компания пришлёт отказ или ничего не ответит, обращайтесь в суд. Причём через суд можно добиться не только выплаты по полису, но ещё и компенсации морального вреда.

Конечно, моральный вред — понятие довольно абстрактное, но Гражданский кодекс позволяет требовать возмещения за переживания. Обычно в заявлениях пишут о том, что из-за тревожных мыслей человек не может спать, есть, нормально общаться с членами семьи, испытывает другие проблемы.

— Этого может быть недостаточно, — пояснил Евгений Юрьевич. — Лучше написать о нравственных страданиях именно из-за ухудшения здоровья после аварии. В перечень достойных оснований входят психологическая травма после смерти, выведение из строя автомобиля, который был единственным источником дохода, посттравматическая реабилитация. Кстати, можно указать и на недостойное поведение виновника. Это тоже примут во внимание.

Потребовать компенсацию морального вреда при ДТП могут как пешеход, на которого был совершен наезд, так и водитель или пассажиры, пострадавшие в аварии. Если потерпевший не способен обратиться за компенсацией — из-тяжёлых травм, или потому что он несовершеннолетний — это могут сделать его ближайшие родственники.

Все требования нужно подтвердить, то есть предоставить документы из ГИБДД, больницы, чеки за лекарства и другие медицинские средства. Разрешается использовать аудио- и видеозаписи с места происшествия. Пригодятся и свидетельство о браке, рождении детей. Наличие семьи, иждивенцев может быть дополнительным аргументом в суде.

— Конкретных сумм для выплат морального вреда законом не установлено, — отметил юрист. — Обычно при лёгких травмах она колеблется от пяти до десяти тысяч рублей. При нанесении среднего вреда здоровью моральная компенсация редко превышает 70 тысяч. При тяжёлых повреждениях или летальном исходе суммы могут быть от 100 тысяч до полутора миллионов рублей. Компенсировать моральные страдания при ДТП должен виновник происшествия или собственник автомобиля. Водителя могут обязать компенсировать моральный ущерб даже в том случае, если он признан невиновным. Впрочем, можно добиться снижения суммы или освобождения от выплаты. Для этого следует доказать, что были обстоятельства непреодолимой силы или пострадавший грубо нарушил правила дорожного движения. Не привлекают к ответственности за действия самоубийц.

Мировое соглашение

С возмещением материального ущерба всё кажется проще, но и здесь есть нюансы. Водители, пассажиры, пешеходы, собственники имущества имеют право потребовать компенсацию за грузы, личные вещи, повреждённые ограждения, дома, объекты дорожной сети. При этом учитывается не только реальный ущерб, но и планируемый. Рассчитывается, сколько денег понадобится для восстановления. А ещё могут добавить упущенную выгоду, то есть доходы, который бы мог получить потерпевший.

— Если есть полис ОСАГО, то можно получить до 400 тысяч рублей в качестве компенсации или взять услугами, например, ремонтом машины, — пояснил Евгений Емельянов. — С КАСКО ещё проще. Там предусмотрены компенсации на все случаи повреждения машин. Если кажется, что страховая выплатила мало, обращайтесь в суд. Сложнее, когда у водителя нет страховки. Конечно, первым делом надо попробовать договориться. Если это получилось, то обязательно составьте расписку, а ещё лучше — соглашение. В нём прописываются суммы компенсации, срок и порядок выплаты, указываются паспортные данные, дата, место происшествия, сведения об автомобилях. Если виновник не хочет оформлять документы и отказывается платить, следует обращаться в суд.

Если сумма иска о возмещении ущерба не превышает 50 тысяч рублей, то следует писать заявление в мировой суд, при больших требованиях — в районный. Можно подавать заявление в течение трёх лет после ДТП. По возмещению вреда здоровью сроки давности зависят от тяжести травм и варьируются от двух до десяти лет.

Выплата пассажиру по ОСАГО в случае ДТП

Денежные средства получат все пострадавшие, в том числе невиновный в ДТП водитель автомобиля, его пассажиры, люди, которые получили травмы, находясь в салоне авто виновника ДТП, пешеходы. Иногда страховые отказывают в выплате пассажиру по ОСАГО, находившемуся в момент аварии в транспортном средстве виновника. В этом случае отказ неправомерен — пострадавшему следует обратиться в суд за взысканием денег со страховщика.

Получить по ОСАГО выплаты по переломам или другим травмам после наезда может любой пешеход. Компенсация понесенных на лечение расходов должна быть выплачена пешеходу в любом случае, даже если тот «сам виноват»: перебегал на красный, переходил дорогу в необорудованном для этого месте и т.д.

Расчет компенсации для всех категорий пострадавших выполняется по одному и тому же нормативу. Выплаты сбитому пешеходу ОСАГО, получившему сотрясение мозга, не отличаются от компенсации пассажиру в салоне авто, который получил аналогичную травму.

Компенсация по банковской страховке

В начале года я оформила потребительский кредит. Вместе с кредитом я заключила договор страхования жизни. Из двух программ страхования выбрала ту, где в перечне страховых рисков было получение травмы.

Перечень документов для получения страховки по кредиту оказался схожим с документами по ОСАГО :

1. Заверенные копии определения о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования и приложения к нему.
2. Выписка из амбулаторной карты в страховую, которая заверена печатями лечащего врача и администрацией поликлиники.
3. Справка от лечащего врача о том, что лечение продолжается.
4. Паспорт, оригинал и копия.
5. Заявление о страховании жизни.
6. Заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового. Его я заполнила непосредственно в день подачи документов.

Куда обращаться. Все документы я понесла в ближайший филиал банка кредитора, откуда меня отправляли в филиал страховой компании. Когда я позвонила в страховую, мне сообщили, что я могу подать документы в любой филиал банка, потому что он единственный участник страховой — ООО СК «ВТБ Страхование». Я так и сделала, это было удобнее.

Особенности расчета страхового возмещения при ДТП по ОСАГО

Расчет ущерба проводят по методикам товароведческих экспертиз. Применяется следующая формула:

Ущерб = СР + СМ + СС * (1 – ФЗ) + ВТВ, где

СР – стоимость работ по ремонту и покраске;

СМ – стоимость материалов для восстановления;

СС – стоимость подлежащих замене деталей и узлов авто;

ФЗ – коэффициент физического износа;

ВТВ – величина товарного вида.

Из насчитанного страхового возмещения вычитается налог на добавленную стоимость. Но эту часть выплат можно дополучить, если ремонт производился на СТО.

Экспертиза по определению размера повреждений ТС и сумме компенсации проводится в присутствии владельца авто. Если он не согласен с выводами, может организовать независимое исследование.

Исходными данными для расчета являются год выпуска, марка, модель авто. В алгоритмы работы инструмента заложены цены запасных частей на все марки и модели авто, среднерыночная стоимость нормо-часа работы специалиста станции технического обслуживания. Онлайн-калькулятор дает ориентировочный результат.

Иные случаи причинения вреда здоровью

Существует огромное количество случаев, при которых может быть причинен вред здоровью. Это могут быть производственные травмы, падение снега или наледи с крыши, получение травмы по вине ЖКХ, в том числе, если вы поскользнулись на дороге, отравление продуктами питания, вред здоровью при оказании медицинской помощи и другие. Однако порядок потерпевшей стороны во всех случаях одинаковый. Первоначально Вам необходимо зафиксировать факт причинения вреда здоровью. Следующий этап – сбор доказательств виновности причинителя вреда, т.е. наличие причинно-следственной связи между наступившими негативными последствиями и действием либо бездействием виновника.

В случае нежелания компенсировать вред в добровольном порядке, взыскание денежных средств осуществляется через Суд.