На сколько станет дороже страховка после ДТП

Какие ставки и коэффициенты
Как влияет КБМ на стоимость
Как рассчитать КБМ

Система обязательного страхования гражданской ответственности достаточно сложна с законодательной точки зрения. Объясняется это тем, что в ее основу заложены не только интересы клиента, но также выгоды и гарантии безопасности страховщика.

Одним из механизмов, с помощью которого страховая компания мотивирует клиента на безопасную езду является гибкий расчет базовых ставок стоимости полиса с учетом коэффициентов. Математика проста — подорожает страховка после ДТП или ее цена уменьшится вследствие безаварийной езды — полностью зависит от страхователя. А так как обязательный страховой полис нужно покупать ежегодно, то прямая заинтересованность клиентов здесь также явно прослеживается.

Что это такое?

Что это такое? Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается исходя из базового тарифа, а также системы коэффициентов. При этом значение базового тарифа страховщик определяет самостоятельно в пределах ценового коридора, установленного Центральным Банком РФ.

Организации не имеют право делать какие-либо дополнительные наценки или скидки на страховку ОСАГО. Однако зачастую конечная стоимость такой страховки может существенно отличаться в каждом отдельном случае, ввиду того, что коэффициенты могут принимать различные значения.

Итак рассмотрим подробно основные составляющие стоимости полиса:

Коэффициент территории – его размер зависит от территории, на которой эксплуатируется транспортное средство. Для крупных городов обычно устанавливается высокий коэффициент территории (Например, для Москвы он равен 2,0). Объясняется это наличием высокого риска наступления страхового случая. При этом для Московской области данный показатель составляет 1,7.
Коэффициент мощности транспортного средства – чем мощнее машина, тем выше значение коэффициента. Разработана специальная таблица, на основании которой можно точно определить размер коэффициент мощности, исходя из количества лошадиных сил.
Коэффициент безаварийной езды – при покупке страховки автовладелец имеет право на получение скидки за длительную езду без участия в ДТП. При этом если страховой случай наступил и автовладелец является виновником, соответственно цена страховки для него увеличится.
Коэффициент возраста и стажа водителя – чем старше и опытнее водитель, тем ниже размер данного коэффициента. В то же время для молодого автовладельца, недавно получившего права, данный коэффициент приобретёт максимальное значение (1,8).
Коэффициент количества водителей, управляющих машиной – если их количество ограничено, то коэффициент составит 1, если же к управлению машиной допущено неограниченное количество лиц, то коэффициент возрастет до 1,8.
Коэффициент сезонности – зависит от длительности срока эксплуатации авто. Автовладелец в зависимости от частоты использования машины имеет право оформить полис на 3, 4, 5 и более месяцев. Соответственно, чем больше срок, тем выше значение данного показателя (максимальный период равен 12 месяцам).
Коэффициент нарушений – применяется в отношении лиц, допустивших грубые нарушения (п. 3 ст. 9 ФЗ РФ «Об ОСАГО»). Сюда относятся следующие ситуации:
1. вождение в пьяном виде;
2. предоставление ложной информации;
3. покидание места аварии и др.

Значение данного коэффициента составляет 1,5.

Коэффициент срока страховки ОСАГО – применяется только для иностранцев или машин, передвигающихся по территории РФ, транзитом. Чем больше срок страхования, тем выше данный показатель (максимальное значение равно 1,0).

К примеру, стоимость полиса ОСАГО для водителя, имеющего за плечами большой стаж, а также безаварийную езду в течение последних 10 лет, будет гораздо меньше, чем для «новоиспеченного» автовладельца, рассекающего на дорогой и мощной машине по мегаполису.

Сроки повышающего коэффициента

Стандартные сроки оформления автогражданки составляют один год. Исключения составляют следующие случаи:

Оформляется полис на автомобиль, зарегистрированный на территории зарубежного государства и временного транспортируемого в РФ. ОСАГО оформляют на срок пользования автомашиной на территории России. Минимальный срок договора – 5 дней;
Приобретенный транспорт необходимо поставить на учет в другом регионе России.

Подобная ситуация складывается при необходимости приобретения диагностической карты в ином регионе. Максимальный срок договора составит 20 дней.

Повышающий или понижающий коэффициент бонус-малус применяется при расчете стоимости автогражданки сроком на один год, так как:

Только для граждан РФ;
Не используется при оформлении ОСАГО на период транспортировки автомобиля.

Как рассчитывается КБМ?

Основная величина, используемая при расчете КБМ, – количество страховых возмещений, вне зависимости от их размера. Но считается, что после одного ДТП было выплачено одно возмещение, даже если их было больше, например, когда несколько пассажиров потребовали компенсации за вред, причиненный их здоровью.

При определении КБМ учитываются случаи возмещения с 1 апреля года, предшествующего расчету, до 31 марта года, в котором производится расчет. То есть в 2019 г. не будут приниматься во внимание возмещения по ДТП, которые были произведены в марте 2018 г. и ранее. Прежде КБМ рассчитывался иначе. Новые правила вступили в силу 1 апреля этого года.

Когда водитель впервые оформляет ОСАГО, его КБМ равняется 1. Он оплачивает страхование в базовом размере. В следующем году его КБМ будет рассчитываться на основании количества страховых возмещений за прошедший год, а также предыдущего КБМ. Для расчета КБМ существуют специальные таблицы, содержащиеся в Указании Банка России 1 .

Для расчета КБМ необходимо знать количество страховых возмещений за предыдущий год.

№ п/п	КБМ за предыдущий год	КБМ за текущий год в зависимости от количества страховых возмещений
№ п/п	КБМ за предыдущий год	0 возмещений	1 возмещение	2 возмещения	3 возмещения	больше 3 возмещений
1	2	3	4	5	6	7
2	2,45	2,3	2,45	2,45	2,45	2,45
3	2,3	1,55	2,45	2,45	2,45	2,45
4	1,55	1,4	2,45	2,45	2,45	2,45
5	1,4	1	1,55	2,45	2,45	2,45
6	1	0,95	1,55	2,45	2,45	2,45
7	0,95	0,9	1,4	1,55	2,45	2,45
8	0,9	0,85	1	1,55	2,45	2,45
9	0,85	0,8	0,95	1,4	2,45	2,45
10	0,8	0,75	0,95	1,4	2,45	2,45
11	0,75	0,7	0,9	1,4	2,45	2,45
12	0,7	0,65	0,9	1,4	1,55	2,45
13	0,65	0,6	0,85	1	1,55	2,45
14	0,6	0,55	0,85	1	1,55	2,45
15	0,55	0,5	0,85	1	1,55	2,45
16	0,5	0,5	0,8	1	1,55	2,45

Если страховые возмещения по вине водителя не выплачивались, то КБМ понижается. Сумма страховых взносов становится для водителя меньше. Это правило можно разобрать на примере.

Предположим, что водитель в 2019 г. впервые оформляет ОСАГО. Его КБМ равен 1. Он уплачивает базовые страховые взносы. За год по его вине было выплачено одно страховое возмещение. С 1 апреля 2020 г. его КБМ составит 1,55. Он должен будет выплачивать страховые платежи в полуторном размере. Если за этот год он не попадет в ДТП, то его КБМ с 1 апреля 2021 г. станет 1,4. Сумма платежей уменьшится.

Минимальный размер КБМ составляет 0,5. То есть при безупречном вождении человек платит только половину базовой суммы. Максимальный КБМ составляет 2,45.

СКОЛЬКО ДЕЙСТВУЕТ

Понимая, насколько сильно КБМ влияет на стоимость полиса, многие водители интересуются, сколько действует повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП.

Стандартный период страхования составляет 1 год. Если же по какой-то причине договор заключается на меньший срок, то вместо КБМ применяются другие коэффициенты.

По итогам текущего страхового года определяется КБМ на следующий страховой период.

То есть, по ОСАГО удорожание после ДТП или удешевление полиса производится при оформлении нового договора. При этом также будет учитываться весь предыдущий период страхования.

Водителям настоятельно рекомендуют проверять свой КБМ при оформлении новой автогражданки, так как бывают случаи, когда страховщик «забывает» внести новые данные в систему, или в электронной базе происходит технический сбой.

Есть несколько работающих способов, избежать увеличения стоимости ОСАГО.

1. Можно не включать водителя, по вине которого было ДТП в список лиц, допущенных к управлению. Если вам не очень нужно, чтобы такой водитель управлял вашим автомобилем, то это самое простое решение.

2. Когда вы сами совершили ДТП, то естественно, что себя вы не можете исключить из списка водителей. В этом случае можете воспользоваться лазейкой в Законе об ОСАГО, чтобы избежать повышающего коэффициента.

Вам нужно сменить страховщика и заявить новому при заключении договора ОСАГО, что ранее вы не страховались, т.е. договор заключается впервые. В этом случае вам будет присвоен 3 класс, скидок не будет, но и повышающего коэффициента тоже.

Так как номер предыдущего полиса в заявлении не указывается, то отследить был ли он на самом деле очень сложно. Да и не будут страховщики этим заниматься. Хотя доля риска при этом способе все-таки присутствует.

Этот способ актуален, если у вас ранее был класс ниже 5 или больше одной выплаты.

Если был 5 класс, и в предыдущем периоде была одна выплата, то вам и так присвоят 3 класс, что соответствует КБМ 1, т.е. нет ни скидок, ни надбавок.
Если же вам уже был присвоен 6 класс и выше, а выплата была всего одна, то меньше 4 класса (КБМ 0,95) вам не присвоят. Поэтому в такой ситуации даже выгоднее не избегать повышающего коэффициента.

3. Когда вам нужно допустить к управлению водителя, который не был в списке в вашем предыдущем полисе, и по его вине были ДТП с несколькими страховыми выплатами, то можно воспользоваться вторым способом, описанным выше или оформить полис без ограничения водителей.
Однако второй способ не дает 100% гарантию, что это не вскроется случайно, а при оформлении полиса без ограничения придется заплатить больше, но без повышающих коэффициентов.

Рассмотрим пути уменьшения стоимости ОСАГО на примерах.

Пример 1

Вы собственник и водитель ТС, имели 7 класс и КБМ 0,8. По предыдущему полису выплат не было. По новому полису ваш КБМ составит 0,75, т.е. 25% за безаварийность. Вы хотите вписать в полис жену, которая водила другой а/м и по предыдущему полису был 4 класс и КБМ 0,95, но была одна выплата. Ее класс по новому полису будет 2 и КБМ 1,4.

Вариант 1)Вписывая жену в полис, вы платите на 65% дороже, чем оформляя договор без нее (1,4-0,75=0,65).

Вариант 2)Если заявляете, что жена садится за руль впервые, то ей будет присвоен 3 класс, тогда вы заплатите за полис на 25% дороже, чем без нее (расчет ведется по самому низкому КБМ, а он у жены).

Вариант 3) Если оформляете полис без ограничений (стоимость полиса всегда увеличивается на 80%), при вашей скидке в 25% заплатите дороже на 55% чем, если бы вы вписали только себя в полис.

Как видите, в рассматриваемом примере выгоднее второй вариант.

Пример 2

Информация по вам та же самая, а вот жена имела тоже 7 класс, КБМ 0,8 и по ее вине была одна выплата. У жены по новому полису будет КБМ 0,95

Вариант 1) с ней полис получится дороже на 20% дороже (0,95-0,75), чем без нее.

Вариант 2) и 3)соответствуют варианту 2 и 3 в первом примере.

В такой ситуации выгоднее вариант 1, т.е. не избегать повышающего коэффициента.

Итак, просчитайте все варианты, и выберите тот, который вам подходит больше всего.

Когда и на сколько может упасть КБМ

Для начинающих водителей повышение коэффициента после первого ДТП будет на 55% от исходной цены страховки. Если водитель с четырехлетним стажем безаварийной езды попал в аварию по своей вине, то он потеряет накопленный бонус в размере 15%. Оформляя новый страховой полис через год, гражданин сможет получить скидку всего лишь 5%.

Аналогично рассчитывается КБМ при обоюдной вине в ДТП. С точки зрения страховой компании данный факт воспринимается не в пользу водителя, поэтому при наличии накопленной скидки она будет аннулирована или уменьшена. К тем автомобилистам, которые не имели продолжительного опыта безаварийного управления, будет применяться коэффициент повышения.

Сколько будет действовать надбавка за аварию?

Если водитель в течение нескольких лет ездил без аварий, а в определенный момент по какой-либо причине стал виновником ДТП, то ему могут отменить скидку или даже применить повышающий коэффициент.

Считается это увеличение исходя из общего количества дорожных инцидентов, произошедший за весь период, а не именно за год, в который это ДТП произошло.

Стоит отметить, что КБМ не учитывается при определенных случаях:

если страховка оформляется на прицепы;
если ОСАГО оформляют на транзитный транспорт;
если полис имеет срок менее 1 года.

Поскольку, стандартная автогражданская ответственность лица, управляющего автомобилем оформляется на 1 год, то, следовательно, повышающий коэффициент, равно как и понижающий, будет действовать, также, в течение года.

Чтобы узнать, какой будет стоимость страховки на следующий год после ДТП, можно вновь обратиться к таблице КБМ.

Если авария произошла в первый год вождения, то при 1 выплате по вине автолюбителя стоимость его страховки повысится на 40%. А если ДТП случилось на четвертом году, когда водитель будет иметь 6 класс КБМ, то на следующий год его размер скидки уменьшится с 15 до 5%.