Evakuator-gruzovik.ru

Авто журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Полная гибель автомобиля по ОСАГО и КАСКО

Полная гибель автомобиля по ОСАГО и КАСКО

Автоюрист сэкономит ваши деньги. ⭐⭐⭐⭐⭐ 100% гарантия, оплата по факту. ☎ тел: +7 495 290-92-46.

Содержание статьи (нажмите для быстрого перехода):

В результате аварии автомобиль может получить такие повреждения, которые приведут к его полной гибели. В соответствии со статьей 18 Федерального закона от 25.04.2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» №40-ФЗ под этим термином следует понимать повреждения, в результате которых восстановить машину нельзя или стоимость ремонта превысит фактическую цену авто до ДТП. Что касается добровольного страхования, то тут количество страховых случаев, которые могут привести к тотальной (конструктивной) гибели несколько больше.

Когда признается «Тотал»

Тотальная гибель автомобиля может признаваться в нескольких случаях. Часть из них относится к обязательному страхованию, часть — к КАСКО. Самые распространенные случаи:

  • Автомобиль получил повреждения в ДТП — чаще всего довольно серьезные;
  • Транспортное средство угнали;
  • Утопление автомобиля.

В зависимости от условий договора, выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля не выйдет признать и получить в случае:

  • Стихийного бедствия, разрушившего автомобиль;
  • Других форс-мажорных обстоятельств, в том числе государственных беспорядков и митингов.

Подробнее об особенностях выплат по «тоталу» при ОСАГО или КАСКО читайте ниже.

○ Как рассчитывается сумма выплат?

Страховая компания, с который заключен договор КАСКО или ОСАГО, должна самостоятельно рассчитать сумму выплаты при полной гибели транспортного средства. Производятся математические действия по определению размера выплат в соответствии с Положением о правилах ОСАГО, принятым Приказом Банка России от 19.09.2014 № 431-П. Согласно п. 4.12 указанного акта, взыскивается действительная стоимость автомобиля на день наступления страхового случая (естественно, до аварии) за вычетом стоимости годных остатков, то есть деталей, которые могут продолжать эксплуатироваться при прочих работающих механизмах. Данная формула кажется легкой только на первый взгляд, поскольку в ней много подводных камней.

Одна из важнейших деталей в расчете полагающихся выплат по страховке – стоимость годных остатков. Положение о единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденное Приказом Банка России от 19.09.2014 № 432-П, в п. 5.1 предъявляет к таким деталям рад требований, которым они должны соответствовать:

  1. Отсутствие повреждений, нарушающих целостность и товарный вид, и работоспособное состояние.
  2. Отсутствие изменений конструкции и иных параметров, не предусмотренных производителем.
  3. Отсутствие следов предыдущего ремонта (в частности, шпатлевания, рихтовки).
  • «Пункт 5.5 Положения о единой методике расчетов:
  • Сго = Ц * КЗ * КВ * КОП * ∑ i = 1 N C i 100
  • где:
  • Ц — стоимость транспортного средства в неповрежденном виде на момент определения стоимости годных остатков;
  • КЗ — коэффициент, учитывающий затраты на дефектовку, разборку, хранение, продажу;
  • КВ — коэффициент, учитывающий срок эксплуатации транспортного средства на момент повреждения и спрос на его неповрежденные детали;
  • КОП — коэффициент, учитывающий объем (степень) механических повреждений транспортного средства;
  • Сi — процентное соотношение (вес) стоимости неповрежденных элементов к стоимости транспортного средства, %;
  • n — количество неповрежденных элементов (агрегатов, узлов).»

Кроме того, важно учитывать затраты на демонтаж, устранение незначительных дефектов, хранение и продажу деталей. Уточнения для расчета содержатся и подробно разъясняются в п.п. 5.6 – 5.9 Положения. Для расчета выплат по страховке КАСКО существенных особенностей нет. Единственным отличием могут быть дополнительные условия, применяемые в страховой компании, которые в обязательном порядке должны не ухудшать правила, предусмотренные для ОСАГО.

Полная гибель по ОСАГО, если автомобиль старый

А вот со старыми автомобилями утверждение противоположное, чем старше автомобиль, тем ниже стоимость его годных остатков, да и сама вероятность «тотала» очень велика. Это связано с тем, что рынок для такой машины, и если рассчитывать величину стоимости ремонта без учета износа по деталям и элементам, то согласитесь, вероятность превышения стоимости ремонта над реальной стоимостью самого ТС высокая, формулу признания гибели по ОСАГО мы приводили в начале статьи.

Рыночная стоимость годников старого автомобиля, рассчитанная по ЕМ, будет очень незначительной, соответственно размер возмещения, выплачиваемый по формуле = рынок – годники, будет приятным для потерпевшего.

И чтобы заплатить поменьше страховщик будет занижать рынок-стоимость вашей машины. Поэтому мы советуем Вам проверять страховщиков на порядочность путем организации собственной экспертизы, если для вас это актуально, у нас вы можете заказать любую независимую автоэкспертизу.

Из жизни, не признали гибель ТС и недоплатили

Меня подрезали на светофоре, был сильный удар в переднее правое колесо и крыло, в результате чего машинка вылетела на газон, перескочив бордюр.

На фото видно, что машина не такая уж старая (хотя она 1992 г.), внешние повреждения диск колесный и правая бочина ТС, снизу замят о бордюр поддон АКПП. На СТО выяснилось, что поворотный кулак разбит, рулевая рейка потекла и меняется она только в сборе. То есть уже на этом этапе стало понятно, что машинка уйдет в «тотал», поскольку одна рейка в сборе без учета износа стоила 90 тыс. руб.

Страховая компания выплатила 85400 рублей, потом приезжала на допосмотр, я тоэе своих экспертов организовал, но больше СК ничего не доплатила. Думаю, что при первой выплате они «тотал» не признали, почему по 2 осмотру доплаты не было, одному Богу известно.

Читать еще:  Страховой случай три участника дтп

По рынку такая машина, и естественно не в таком ОТС, стоила не больше 130-140 тыс. р. Но наши эксперты нашли на Дроме объявления о продаже аналогичных машин примерно в таком же состоянии (тюнинг+ОТС).

Итог, я обратился в СК с претензией, приложил к ней отчеты об оценке и просил доплатить 70802,21 рублей из расчета: 168928,89 (рыночная стоимость ТС на момент ДТП)- 12726,68 (стоимость годных остатков) — 85400 (частичная выплата).

Претензию проигнорировали, суд естественно в мою пользу. В моем случае недоплата составила 70 800 тыс. р., у многих клиентов может быть еще хуже, поэтому всегда проверяйте на порядочность страховщиков, обращайтесь к нам, мы бесплатно проконсультируем и поможем получить ваши деньги.

Страхование КАСКО при конструктивной гибели автомобиля

Страхование КАСКО (добровольное страхование) предусматривает покрытие убытков в разных случаях гибели авто, в отличие от автогражданки, где возмещения выплачиваются пострадавшей в ДТП стороне. Каждая машина страхуется на определенную сумму, от которой и зависит величина компенсации.

Владелец транспорта вправе включить в полис все страховые случаи, приводящие к полной гибели автомобиля. Кроме аварий на дорогах, это затопление, вандализм, поджог, случайная порча имущества по собственной вине.

Если сравнивать ОСАГО и КАСКО, касающихся полной гибели автомобиля, то разница состоит в способах проведения выплат, их размере и порядке взаимодействия сторон. Страховые компании вправе устанавливать свои критерии по величине повреждений для признания тотальной гибели. Процентный показатель для фиксирования конструктивной гибели автомобиля по КАСКО варьируется в диапазоне 65-75 %.

Порядок получения выплаты

Для получение возмещения при полной гибели автомобиля по ОСАГО сделайте следующие шаги:

  • совместно с другим участником ДТП оформите Европротокол, сделайте фото или видео фиксацию расположения и повреждений транспортных средств;
  • или, если есть пострадавшие или в ДТП участвовало более двух ТС, вызовите инспекторов ГИБДД для оформления аварии, составления протокола, выявления виновного лица;
  • подайте заявление страхователю;
  • предоставьте автомобиль в течение 5 дней на осмотр;
  • дождитесь результатов экспертизы;
  • получите выплату.

Если произошло занижение суммы выплаты со стороны страховщика, закажите независимую экспертизу.

Факт признания страховой компанией, что машина не подлежит восстановлению, также можно оспорить независимой экспертизой. Например, эксперт может определить, намеренное завышение страховой компанией стоимости ремонтных работ в целях признания полного тотала, и выплаты собственнику меньшей суммы.

Если в собственника вопросов по сумме нет, оплата страхового возмещения будет произведена через 2-4 недели после подписания согласия с тоталом.

Если есть уверенность в намеренном занижении сумм, обращайтесь за защитой свой финансовых интересов в суд.

В целях своей выгоды страховщик может сам расторгнуть договор, не предупредив об этом клиента. Наймите юриста по автострахованию. Он подготовит иск, процессуальные документы, изучит результаты экспертизы, проанализирует перспективы дела.

Юрист будет представлять интересы клиента в споре с представителем страховой в суде.

Офисные программы КАСКО

Эти программы страхования КАСКО доступны для оформления в офисах Компании. На сайте вы можете ознакомиться с их преимуществами и условиями оформления.

ПАО СК «Росгосстрах» предлагает гибкие и понятные страховые программы/продукты КАСКО для вашего автомобиля.

Помощь на дорогеАнтикризисное
предложение по КАСКО
Ничего лишнегоРОСГОССТРАХ АВТО «ЗАЩИТА»Эконом
от 100 рублейвыгодный вариантнизкая ценаполная защитадоплата 50 % при ущербе
Срок страхования1 год1 год1 год6—12 мес.1 год
Рассрочка
Франшиза
Риски
Полная гибель
Угон
Ущерб ДТП
1 ДТП по вине водителя
условия
Обращение без справокЕвропротокол
Водители без ограничений
Кредитный автомобиль Банки по списку
Банки по списку
СТОА на выбор

Что нужно знать о КАСКО

Франшиза — часть ущерба, которую страховщик не возмещает.

Измеряется в рублях или в % от страховой суммы (стоимости автомобиля). Например, если машина стоит 120 тыс. рублей, то франшиза 10 % составит 12 тыс. рублей.

Как правило, включение франшизы в условия КАСКО, а также ее размер — это ваш выбор.

Включение в страховку франшизы значительно сокращает стоимость КАСКО.

Существует несколько типов франшиз, которые могут использоваться в наших программах/продуктах КАСКО.

Условная

Применяется в некоторых программах/продуктах ПАО СК «Росгосстрах». При полной гибели автомобиля производится полное возмещение ущерба в соответствии с договором страхования КАСКО.

Безусловная

Это самый популярный вариант: при страховом случае ПАО СК «Росгосстрах» оплачивает ущерб за вычетом указанной в вашем договоре КАСКО франшизы. Франшиза устанавливается в процентах от страховой суммы или в фиксированном размере в рублях.

Динамическая (возрастающая) безусловная

Это гибкая франшиза: за первый страховой случай вы получаете полную выплату, а за последующие — выплату за вычетом установленного договором размера франшизы.

Агрегатная

Применяется в программе «Эконом». Страховщик осуществляет выплаты по КАСКО только при условии, что общая сумма убытков по произошедшим страховым случаям превысила размер агрегатной франшизы.

Чем отличается агрегатная и неагрегатная страховая сумма

В некоторых программах/продуктах КАСКО можно выбрать агрегатную или неагрегатную страховую сумму. Агрегатная может снизить стоимость договора, но не выгодна при многократных обращениях. Неагрегатная не меняется на всем протяжении срока страхования.

Вы застраховали автомобиль на 500 тыс. рублей
Произошел страховой случай с ремонтом на 50 тыс. рублей
Агрегатная страховая сумма

После ремонта вы застрахованы уже на 450 тыс. рублей.
Неагрегатная страховая сумма

После ремонта вы по-прежнему застрахованы на 500 тыс. рублей

Как работает GAP

GAP (Guaranteed Asset Protection) можно перевести как «гарантированное сохранение стоимости имущества». GAP — это компенсация расходов Страхователя, понесенных в связи с хищением или полной гибелью ТС.

Пример: Вы оформили для автомобиля договор страхования КАСКО, условия которого подразумевают страховую сумму 500 тыс. руб. К моменту угона она снизилась из-за амортизационного износа, то есть выплата будет меньше, чем при изначальной стоимости автомобиля. Разницу между изначальной и актуальной страховой суммой возмещает выплата GAP, то есть за угнанный автомобиль вы в результате получите те же 500 тыс. руб.

Обращение без справок

Обращение без справок — услуга, доступная в большинстве программ/продуктов КАСКО ПАО СК «Росгосстрах». Сумма повреждений ограничивается страховой суммой по договору. Обращение без справок возможно при повреждении следующих элементов автомобиля:

Выберите свое КАСКО

Мы собрали для вас популярные марки автомобилей, для которых приобретение договора КАСКО особенно актуально.

Мы предлагаем готовые программы/продукты как для новичков, так и для опытных водителей. Воспользуйтесь конструктором КАСКО, чтобы самостоятельно собрать свою программу/продукт автострахования.

Антикризисное предложение по КАСКО

Преимущества «Антикризисного предложения по КАСКО»

  • Вместе с договором ОСАГО предоставляет дополнительную страховую защиту в отношении Вашего автомобиля.
  • Защищает от рисков «Хищение» и «Ущерб» (полная гибель ТС и/или одно ДТП), не покрываемых ОСАГО.
  • Стоимость договора в несколько раз меньше, чем полное КАСКО.
  • Оформление договора на условиях страхового продукта «Антикризисное предложение по КАСКО» не займет много времени.
  • Бесплатное расширение территории страхования при выезде за границу.

Стоимость антикризисного предложения по КАСКО в сравнении с классической программой:

АвтомобильАнтикризисное
предложение по КАСКО
Обычное КАСКО
Лада Ларгус24 805 Р37 785 Р
Hyundai Solaris24 060 Р57 480 Р
Toyota Camry36 990 Р145 800 Р
Toyota Land Cruiser Prado80 920 Р145 320 Р

Образец расчета КАСКО сделан для Москвы, автомобиля 2016 г. выпуска, возраста водителя 35 лет, стажа 15 лет.

Особенности страхового продукта «Антикризисное предложение по КАСКО»

  • В случае ДТП по чужой вине Вы получите выплату по ОСАГО до 400 000 руб.
  • Максимальная выплата в случае ДТП по Вашей вине:
    • 30 000 руб. — отечественный автомобиль,
    • 50 000 руб. — иностранный автомобиль;
  • Возмещение в случае полной или конструктивной гибели автомобиля:
    • при ДТП, угоне, стихийном бедствии, противоправных действиях третьих лиц, пожаре, взрыве и других случаях, предусмотренных Правилами страхования;
    • в результате кражи, грабежа или разбоя.

Варианты страхования

Вариант 1
500 Р
Вариант 2
1000 Р
Вариант 3
100 Р
Оперативный комиссар поможет на месте ДТП
Оперативный комиссар поможет собрать справки ГИБДД
Бесплатный эвакуатор
Прием заявления о страховом случае на бланке ПАО СК «Росгосстрах»
(для клиентов, имеющих действующий полис КАСКО ПАО СК «Росгосстрах»)
Техпомощь на дороге
Неограниченное количество выездов комиссара
Примечания с полисом КАСКО «Защита» для автомобиля от 1 млн руб.

Эконом

  • Принимаются легковые автомобили категории B и их аналоги категории D:
    • отечественные автомобили от 1 до 5 лет;
    • иностранные автомобили от 1 до 7 лет.
  • При угоне и полной гибели ТС не придется доплачивать оставшиеся 50 %.
  • При страховом случае вторые 50 % оплачиваются с учетом размера убытка.

Ничего лишнего

  • Принимаются:
    • отечественные автомобили до 7 лет;
    • иностранные автомобили до 7 лет.
  • Выбор страховой суммы из списка.
  • Выбор агрегатной/неагрегатной страховой суммы.
  • Количество обращений не ограничено.
  • GAP: в случае полной гибели ТС или хищения клиенту производится выплата без учета амортизационного износа автомобиля.
  • Условная франшиза в размере 65 % по риску «Ущерб» для случаев полной или конструктивной гибели.

РОСГОССТРАХ АВТО «ЗАЩИТА»

Новые автомобили мы настоятельно рекомендуем страховать по полному варианту КАСКО, чтобы обеспечить их гарантированное полноценное восстановление.

Что такое тотал, тотальная/конструктивная гибель автомобиля

Понятие “тотала” не фигурирует в страховом законодательстве, однако, на практике применяется страховщиками для обозначения страхового случая, предполагающего признание абсолютной гибели транспортного средства. Условия констатации тотала регламентированы ФЗ №40 “Об ОСАГО”, где соответствующими основаниями служат невозможность проведения ремонтных работ в связи с большим объемом ущерба или эквивалентность стоимости автомобиля и затрат на его восстановление (п. 18 ст. 12).

После установления гибели транспортного средства страховщик обязуется возместить автовладельцу рыночную стоимость авто за вычетом уцелевших комплектующих. Различные страховые компании, руководствуясь внутренней политикой, устанавливают собственные коэффициенты повреждений, служащих основанием для признания ТС пришедшим в негодность. Как правило они варьируются в диапазоне от 60% до 85%.

Таким образом, страховой случай по тоталу будет означать невозможность (тотальная гибель) или нецелесообразность восстановления транспортного средства по экономическим соображениям (конструктивная гибель), что предполагает выплату материальной компенсации в соответствии со страховым договором и законодательством РФ.

Как вести себя владельцу если его авто признали тотальным?

С одной стороны вы получаете деньги за вычетом годных остатков.

Что такое годные остатки?

Смотрите, здесь все просто, после ДТП у автомобиля страдают некоторые детали, их восстановить уже не возможно, но остаются запчасти, которые все целые и их можно продать на другие автомобили, то есть годными остатками признаются детали на автомобиле, которые в результате ДТП не пострадали и эти детали можно реализовать (продать) владельцам точно таких же авто как у вас.

Расчеты происходят следующим образом, страховая рассчитывает рыночную стоимость автомобиля на момент ДТП, после чего считает те самые годные остатки, которые можно продать, вычитает из рыночной стоимости авто стоимость годных остатков и получается сумма ущерба которая и выплачивается вам на руки. Это конечно приблизительная схема расчета, есть не мало тонкостей но в целом все выгляди именно так.

К примеру на момент ДТП автомобиль оценили в 450000 рублей, годных остатков было на 120000 рублей вычитаем из 450000 (рыночная стоимость авто) 120000 годных остатков и получаем 320000 рублей выплат на руки. Это лишь пример!

Обратимся к пункту 18 статьи 12 «Закона об ОСАГО» где говорится, что в случае полной гибели имущества, подразумевается автомобиль, то выплаты происходят в размере рыночной стоимости авто на день ДТП за вычетом годных остатков. Полная гибель подразумевает случаи, когда ремонт ТС после ДТП не возможен или стоимость самого ремонта пострадавшего авто будет равна стоимости разбитого авто или буде превышать данную стоимость. Но на практике гибель признается когда ремонт обходится 70-80% от стоимости авто.

Как происходят выплаты по ОСАГО в случае гибели транспортного средства?

Мы разобрались, что выплаты это рыночная стоимость авто минус годные остатки. Но страховые делают следующий финт ушами, если обычно страховые занижают выплаты по ущербу автомобиля, значительно занижая стоимость ремонта и запасных частей, то в случае с полной гибелью ТС страховой выгоднее завысить стоимость годных. Годные остатки оцениваются слишком дорого и из них вычитается амортизационный износ, что позволяет страховой вычесть стоимость остатков с износом из рыночной стоимости авто и за счет этого заплатить клиенту меньше денег.

Здесь необходимо не слушать, что вам говорят в страховой, вполне возможно, что ваш автомобиль совсем не погиб, а страховой выгоднее признать его погибшим, ведь оценку ущерба от страховой проводят далеко не независимые эксперты, а компании успешно сотрудничающие со страховой и которым выгодно такое сотрудничество и страховой это так же выгодно, ведь эти псевдо эксперты посчитают так, как это выгодно страховой компании.

То есть задача страховой признать тотальную гибель ТС и увеличить годные остатки, прибавить к этому износ и за счет этого уменьшить выплаты.

Но вам стоит точно разобраться, действительно ли ваш авто погиб, страховой ни в коем случае не стоит верить иначе вы получите на руки мизерную сумму, далее продадите на разбор все что осталось от вашего авто, сложите деньги и получится, что вам не хватает на точно такой же автомобиль как у вас тысяч 100000-150000, а дело в том, что страховая наварила себе такую сумму, путем хитрых махинаций.

Что делать автовладельцу если страховая признала авто погибшим по ОСАГО?

Во первых вам необходимо разобраться действительно ли ваш автомобиль ушел в тотал, это очень важно.

Для этого вам необходимо обратиться к независимым авто-экспертам, которые произведут правильные расчеты и вы увидите реальную картину, действительно ли погиб автомобиль, если да то какова реальная стоимость годных остатков, каков износ, какая реальная рыночная стоимость вашего авто на момент ДТП и сколько вы получите на руки денег.

На экспертизу которая будет проходить в автосервисе (ведь автомобиль должен быть частично разобран) обязательно приглашается телеграммой представитель страховой компании на конкретную дату и время за 3 рабочих дня до проведения экспертизы.

Если экспертиза покажет, что автомобиль не тотальный, то есть не погиб, то вы будете знать какова реальная стоимость ущерба и сколько вам должна выплатить страховая.

Когда у вас на руках будет экспертиза, вы будете понимать на сколько вас обманули в страховой, вы можете написать претензию страховой компании в которой потребовать выплатить вам разницу в полном объеме. Если страховая откажет вам платить по претензии, то здесь нужно подготовить исковое заявление и подать на страховую в суд и уже в судебном порядке взыскивать со страховой разницу в выплатах, штраф в размере 50% от суммы иска и неустойку в 1% за каждый день просрочки выполнения требований в добровольном порядке.

Скажу сразу, вам в таком случае обязательно потребуется грамотный автоюрист, который сможет отстоять ваши права в суде, обойти все подводные камни по данным спорам и отсудить вам все необходимые вам компенсации.

Каждая ситуация индивидуальна, я рассказал лишь примерную схему как все происходит при спорах со страховой по тотальной гибели автомобиля в случае компенсации в рамках ОСАГО, у вас может быть совсем другая ситуация.

Если у вас остались вопросы, то задайте их нашему юристу на сайте, он проконсультирует вас и ответит на все интересующие вопросы, поможет решить проблемы и даст рекомендации к действию.

Ларин Александр. Руководитель проекта, на данный момент практикующий специалист с общим юридическим стажем более 10 лет. Закончил МГЮА (Университет им. О. Е. Кутафина) в 2006 году. Профессиональные направления преимущественно Гражданское право, Защита прав потребителей, Тудовые споры. Автор более чем 250 статей в корпоративном блоге.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector