Возврат франшизы по КАСКО

Возврат франшизы по КАСКО

• 1 Когда возможен возврат?
• 2 Как вернуть франшизу по КАСКО?
  • 2.1 Список документов
• 3 Можно ли вернуть франшизу по КАСКО через полис ОСАГО?

На сегодняшний день каждый российский автолюбитель обязан ежегодно оформлять страховой полис ОСАГО, однако сумма страхового покрытия при ДТП не всегда полностью возмещает убытки владельцу авто, а в случае признания вины водителя и вовсе не выплачивается последнему. В связи с этим, все большую популярность среди обладателей транспортных средств приобретает полис КАСКО.

КАСКО является добровольным видом страхования автогражданской ответственности. Так как цена полиса напрямую зависит от стоимости автомобиля, страховые компании зачастую предлагают своим клиентам оформить договор с франшизой, чтобы снизить сумму страховой премии. Франшиза, в это случае, представляет собой фиксированное ограничение в сумме страхового покрытия.

○ Каско с франшизой и без.

Франшиза означает сумму, которая при наличии полиса КАСКО не компенсируется страховщиком, а выплачивается за счет автовладельца. Устанавливается ее размер в процентном соотношении либо в твердом значении в российской валюте. Включение франшизы в полис позволяет получить скидку на страховые услуги, однако необходимо иметь ввиду, что для страхователя возникают определенные риски невыплаты компенсации при наступлении предусмотренных в договоре случаев. Эти расходы берет на себя владелец авто в пределах установленного лимита.

Полис КАСКО без франшизы представляет стандартную страховку, полную ответственность по которому в случае наступления рисков берет на себя страховщик в пределах, установленных договором и законом.

Какие существуют виды франшизы

Всего доступно три варианта франшизы:

1. Безусловная. Размер страхования неизменяем, а франшиза не может быть возвращена. При подписании договора на франшизу, где минимальная стоимость возмещения ущерба составляет 20 000 рублей, нельзя рассчитывать на получение выплаты при повреждениях на 19 000 рублей. Ремонт автомобиля придется оплачивать застрахованному лицу. Но если повреждения были получены на 30 000 рублей, то размер выплаты составит 10 000 рублей после вычета франшизы.
2. Условная. Если сумма ущерба меньше размера франшизы, то компенсация выплачиваться не будет. Но если для ремонта требуется сумма, превышающая установленный порог, то компания обязана полностью возместить ущерб.
3. Безусловная с процентом. Для такой страховки действуют те же правила, что и для обычной безусловной. Порог в фиксированном значении заменяется на процентное соотношение.

Малое количество страховых компаний предлагает условную франшизу. Причина заключается в ее нерентабельности по сравнению с безусловной.

Как происходят выплаты?

В обычном договоре добровольного страхования подразумевается 2 типа компенсации причиненного ущерба. Первое — выдача наличных или перевод на карту клиента необходимой суммы. Второе — отправка поврежденного автомобиля на ремонт в компанию, занимающуюся техобслуживанием и являющуюся партнером страховой организации (что лучше выбрать деньги или ремонт?).

В случае приобретения полиса, поддерживающего программу страхования КАСКО с учетом франшизы, правила проведения компенсации претерпели минимальные изменения.

В случае, когда договор подразумевает проведение финансовых выплат, зафиксированная в нем вычитаемая сумма просто изымается из положенной величины выплаты. Остаток перечисляется клиенту.

Если же требуется отправить транспортное средство на СТО, оговоренную в соглашении сумму клиент платит самостоятельно, а остальное покрывается за счет активов страховой компании.

В каких страховых полисах встречается франшиза

Как это не печально, но чаще всего страховые полисы (автомобильные, или те, что требуются для выезда за рубеж) приобретаются не потому, что человек хочет действительно обезопасить себя, а потому что этого требуют правила. Естественно, чем дешевле будет подобный полис, тем лучше для человека. Ведь будь его воля, он бы вообще его не покупал. Но куда деваться.

Поэтому возможность включения франшизы в такой полис рассматривается с энтузиазмом. Ведь она помогает страхователю сэкономить. Ну а страховщики не против. Так даже лучше.

Чаще всего франшиза встречается в четырёх видах полисов:

• КАСКО. Полис страхования автотранспортного средства.
• ОСАГО. Полис страхования гражданской ответственности водителя.
• Полисы страхования жизни и здоровья граждан, которые планируют выезд за границу.
• Полис страхования залоговой недвижимости по договору ипотеки.

В случае страхования жизни и здоровья для выезда за рубеж, франшиза, как правило, используется условная (если страховой случай меньше суммы франшизы, то страховщик не выплачивает ничего, а если больше – выплачивает всё) с фиксированной стоимостью. И в 99,9% случаев размер франшизы достаточно большой. Для чего?

Всё просто. Не забывайте, что страховой компании не выгодно платить вам страховку в любом случае. А когда франшиза условна и к тому же большая, чаще всего страховщик ничего не выплачивает. Потому что люди, даже если и калечатся за границей, то не критично и на сумму, которая меньше этой франшизы. Соответственно и платить за такие многочисленные случаи не нужно.

КАСКО с франшизой

Франшиза как инструмент экономии на страховке хорошо знакома каждому страховому агенту, однако далеко не все брокеры и агенты используют данный инструмент. Многие клиенты, а нередко и агенты воспринимают полис КАСКО с использованием франшизы как некий ущербный «недополис». Отказ клиента от применения франшизы зачастую мотивирован тем, что страховая компания не обеспечит полного возмещения ущерба по полису КАСКО. Так стоит ли пользоваться такой услугой как страховка авто с франшизой?

Франшиза как инструмент экономии на страховке хорошо знакома каждому страховому агенту, однако далеко не все брокеры и агенты используют данный инструмент.

Многие клиенты, а нередко и агенты воспринимают полис КАСКО с использованием франшизы как некий ущербный «недополис». Отказ клиента от применения франшизы зачастую мотивирован тем, что страховая компания не обеспечит полного возмещения ущерба по полису КАСКО.

В большинстве компаний применяется безусловная франшиза по КАСКО, то есть при любом размере убытка страхователь не получит указанную в договоре сумму выплаты (франшизу).

Так стоит ли пользоваться такой услугой как страховка авто с франшизой?

Для примера рассчитаем страховку с франшизой и без в нескольких страховых компаниях и возьмем следующие данные

• Nissan X-Trail
• 2012 года выпуска
• Страховая сумма 1 000 000 рублей
• Один водитель, 30 лет со стажем 5 лет.

Существует 2 вида франшизы: денежном или в процентом выражении.

Так, например, в компании Росгосстрах возможна франшиза 1%, 2%, 3%, 5% и т.д. от страховой суммы. То есть берется процент от стоимости автомобиля. В нашем случае франшиза будет составлять 10 000 руб. (1%), 20 000 руб. (2%), 30 000 руб. (3%) и так далее.

В компании Согласие франшиза устанавливается в рублях вне зависимости от стоимости транспортного средства (1500 руб., 3000 руб, 6000 руб. и т.д.). Давайте сравним стоимость полиса КАСКО в этих компаниях с применением франшизы и без нее.

Страховая компания Росгосстрах

Без франшизы	С франшизой 1% (10 000 руб.)	С франшизой 2% (20 000 руб.)	С франшизой 3% (30 000 руб.)
Страховая премия (руб.)	88 500	75 200	66 400	57 500
Экономия (руб.)		13 300	22 100	31 300

Страховая компания Согласие

Без франшизы	С франшизой 9 000 руб.	С франшизой 15 000 руб.	С франшизой 3% 30 000 руб.
Страховая премия (руб.)	96 000	77 800	69 100	53 800
Экономия (руб.)		18 200	26 900	42 200

Из представленных таблиц видно, что экономия при применении франшизы в Росгосстрахе больше размера самой франшизы на несколько тысяч рублей, а в Согласии экономия почти в 2 раза. При этом чем больше размер франшизы, тем меньше экономия. Но в любом случае ваша экономия превысит размер франшизы. Можно сказать по другому: если убытка не будет, вы деньги сэкономили, если убыток будет, вы уже отложили деньги на его урегулирование.

Кому выгодна страховка КАСКО с франшизой?

• В первую очередь опытным водителям. У опытного водителя редко бывает больше 1-2 убытков в году. И чаще всего убыток происходит не по вине такого водителя. В случае, если убыток произошел не по вине страхователя и размер убытка не сильно превышает размер франшизы, он может не обращаться в страховую компанию по полису КАСКО, а получить возмещение по ОСАГО. Например, мы застраховали вышеуказанную машину с франшизой в 30 000 рублей. Происходит ДТП, в котором есть виновник. Размер убытка составил 35 000 рублей. Если наш клиент обратится за выплатой по полису КАСКО, то он получит 35 000 (размер убытка) минус 30 000 рублей (размер франшизы) = 5 000 рублей. Если он не будет обращаться по полису КАСКО, а заявит убыток по ОСАГО, то получит возмещение в полном объеме.
• Тем, у кого есть «свой сервис» или хорошие скидки на кузовной станции. Зачем тратить время на то, чтобы урегулировать небольшой убыток в страховой компании, когда можно обратиться в «дружественный» сервис и починить автомобиль за пол-цены?
• Тем, у кого сдельная оплата труда. Процесс урегулирования убытков зачастую занимает немало времени: это и поездка в страховую компанию, сбор справок, ожидание запчастей на СТОА. В этом случае страхователь может лишиться части заработка за время, потраченное на урегулирование страхового случая. В этом случае можно выбрать размер франшизы, равный 1-2-дневному заработку.

В каких случаях не следует делать расчет КАСКО с франшизой?

• Молодым и неопытным водителям. У них чаще всего происходит много незначительных убытков в течение срока страхования. Если применена франшиза, то все мелкие убытки будут выплачиваться из кармана страхователя.
• Тем, кто живет в неблагополучных районах. Там также часто случаются мелкие убытки по вине противоправных действий третьих лиц. Полис ОСАГО такие убытки не компенсирует, а разбитое стекло или поцарапанную дверь придется оплачивать из собственных средств.

В заключение стоить отметить, что страхование кредитных автомобилей с франшизой в 99% случаях не возможно. Требования банков таковы, что ни рассрочка, ни франшиза в договоре страхования КАСКО не применима.

Сроки для взыскания

Возмещение франшизы КАСКО по ОСАГО возможно в течение 3-х лет с момента дорожно-транспортного происшествия. Однако затягивать с обращением в страховую организацию не стоит.

Страховщик не сможет отказать в возврате франшизы: это противозаконно и может быть оспорено в судебном порядке. При этом компании часто занижают размер положенных выплат, мотивируя это тем, что по прошествии времени невозможно оценить реальный размер полученного ущерба.

Понятие «франшиза» в автостраховании

Франшиза по КАСКО представляет собой определенную денежную сумму, на размер которой уменьшается значение компенсационной выплаты по страховке. Проще говоря, это непокрываемая страховщиком сумма ущерба. Например, если выявленная стоимость повреждений автомобиля меньше франшизы, то страхователю придется оплатить ремонтные работы полностью из собственного кармана. В случае если ущерб превышает установленный порог, остальная часть возмещается страховой конторой. При этом саму франшизу либо часть ее, так или иначе, придется оплатить страхователю.

Несмотря на вроде бы очевидные недостатки, автовладельцы все чаще заинтересованы в таком способе оформления КАСКО. Подобное происходит по причине снижения общей суммы, вносимой в этом случае за полис — чем выше размер франшизы, тем ниже цена за КАСКО. Особенно это подходит гражданам, которым стоимость дополнительной страховки рассчитывается в виде шестизначных сумм. В такой ситуации значительный размер франшизы может поспособствовать снижению цены полиса в 2, а то и в 3 раза. В целом, любая вносимая сумма снизит стоимость КАСКО минимум на 10%.

Кому еще будет выгоден полис с оплатой франшизы:

1. Водителям, не желающим обращаться в страховую в случае незначительных повреждений авто. Основной причиной здесь выступает трудоемкость процесса подготовки документов и трата временных ресурсов. Такие автовладельцы предпочитают самостоятельно произвести ремонт, не фиксируя факт нанесения ущерба. Соответственно вариант полиса с франшизой им подходит больше, чем классическая страховка.
2. Автовладельцам, покупающим КАСКО по требованию банковской организации при оформлении кредита на покупку авто. В этом случае франшиза оформляется в целях экономии.

Дополнительным плюсом также выступает законный возврат франшизы по КАСКО с виновника ДТП. Причем о такой возможности знают далеко не все автовладельцы, тогда как подобная практика считается обычной и осуществляется без проблем страховыми конторами.

Возврат франшизы с виновника автоаварии

Если у водителя оформлено два полисы: ОСАГО И КАСКО, то в случае, когда он становится потерпевшим участником ДТП, ему более выгодно оформлять происшествие по КАСКО. Рассмотрим почему. При обращении к страховщику виновника автоаварии потерпевший водитель после проведения оценки ущерба получает, как правило, заниженные выплаты.

Для того чтобы добиться справедливости ему необходимо провести независимую экспертизу, процедуру досудебного урегулирования со страховой компанией, а тогда обращаться с иском в суд. В результате получается долго, затратно и хлопотно. Когда потерпевший автолюбитель оформляет аварию по КАСКО у своего страховщика, то он получает направление на ремонт к официальному дилеру.

После выполнения ремонта автовладелец уплачивает франшизу личными деньгами, а если стоимость ремонта превышает эту сумму, то разницу оплачивает страховщик. Далее потерпевший может заняться взысканием франшизы с виновника автоаварии. Для этого необходимо обратиться в свою страховую компанию и затребовать все документы о страховом случае.

Сроки взыскания

Можно ли получить франшизу с виновника ДТП за прошлый год? На одном из форумов зацепил вопрос: лето прошлого года запомнилось автоаварией, ремонт сделали по КАСКО, но франшизу с виновника не взыскали.

Реально ли вернуть франшизу с виновника, если дорожное происшествие случилось в 2016 году. Односложный ответ – да. Рассмотрим подробнее.

Действующие законодательство предусматривает срок в три года для заявления претензии об ущербе.

Поэтому, ответ страхового агента, что вы пропустили срок подачи документов на страховую выплату (15 дней при оформлении ДТП с участием сотрудников ГИБДД и 5 дней при оформлении Европротокола) и поэтому, не можете претендовать на возврат франшизы, не отвечает нормам закона.

Какие понадобятся документы

Необходимо написать заявление о компенсации суммы франшизы и приложить следующие документы:

• все документы о страховом случае по КАСКО;
• копию полиса КАСКО;
• копию квитанции или чека, подтверждающего оплату франшизы;
• документы, подтверждающие стоимость ремонта (кассовый чек);
• паспорт гражданина РФ;
• свидетельство о регистрации машины;
• техпаспорт авто;
• реквизиты банковского счета, на который впоследствии нужно перечислить деньги.

Заявление следует обязательно зарегистрировать в канцелярии страховой компании, а документы передать по реестру.

Страховщики обязаны на протяжении 30 дней перевести на счет деньги или направить письменный аргументированный отказ. Как правило, страховые компании с задержкой, но возвращают сумму франшизы. Тем самым, подтверждается главный плюс этого метода – без обращения в суд можно получить от страховщика реальную стоимость ремонта машины.

Подводя короткий итог, хочется акцентировать внимание на том, что потерпевший при автоаварии водитель может возвратить франшизу с виновника столкновения.

Для этого необходимо обратиться в страховую компанию виновника аварии с письменным заявлением, к которому приложить соответствующий пакет документов.

Автовладельцу следует предоставить машину для осмотра как своему страховщику по страховке КАСКО, так и страховой компании водителя, спровоцировавшего автоаварию, по полису ОСАГО. Такую ситуацию можно рассматривать, как страховой случай одновременно по двум страховкам: КАСКО и ОСАГО.