Evakuator-gruzovik.ru

Авто журнал
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Гонка за рублём

Гонка за рублём. Как вернуть часть денег при досрочном погашении кредита

» src=»https://static.life.ru/publications/2020/5/18/321517804085.21594.jpg» loading=»lazy» style=»width:100%;height:100%;object-fit:cover»/>

Казалось бы, вернул кредит раньше срока — гуляй смело! На деле от банка далеко не уйдёшь. Показательна такая история. Человек взял автокредит, оплатил страховку, а через некоторое время погасил кредит досрочно. Заёмщик потребовал расторжения страхового договора и возврата оставшихся денег. Но страховая отказала в этой просьбе, и гражданин пошёл искать правды по судам, но ничего не вышло. Тогда бывшему заёмщику пришлось обратиться в Верховный суд РФ, где ему объяснили, что он прав, а нижестоящие суды — нет.

По словам эксперта «Академии управления финансами и инвестициями» Алексея Кричевского, в этом конкретном случае речь идёт не о противостоянии заёмщика и банка, а о конфликте между страховыми компаниями и страхователями.

— Здесь Верховным судом был создан интересный прецедент, который в определённой степени повлияет на дальнейшее поведение страховщиков, — говорит Алексей Кричевский. — Вполне возможно, что через некоторое время в судах сформируются целые кипы дел такого плана, поскольку достаточно большое количество кредитов на автомобили гасятся досрочно.

Фото © ТАСС / Карпухин Сергей

По словам эксперта, существует практика, когда покупатель автомобиля оформляет автокредит на небольшую сумму, чтобы получить приличную скидку от автосалона, и закрывает его за месяц. При этом одним из условий автокредитования является обязательное оформление полиса каско, который может обойтись в несколько сотен тысяч рублей. Фактически стоимость страховки полностью перекрывает скидку салона, что невыгодно для покупателя. Особенно если машина стоит менее миллиона рублей. Поэтому созданный Верховным судом прецедент даст возможность покупателям вернуть часть денег за страховку. Но у страховых компаний останутся пути отхода. Они будут заключаться либо в форме поминутного каско с ежемесячной оплатой, либо в изменениях условий договора или лоббировании изменений в законодательстве.

Как вернуть заслуженные деньги

Возврат денег за страховку после досрочного закрытия кредита — достаточно простая процедура, считает ведущий аналитик компании Forex Optimum.

— У гражданина не должно возникнуть проблем при возврате денег. Другой вопрос, что об этом информированы далеко не все заёмщики, поэтому зачастую банки пользуются этим и не упоминают о том, что часть денег за страховку можно вернуть. Это происходит в случае, если банк продаёт полисы своих дочерних страховых компаний. В противном случае банку вообще безразлично — вернёт деньги клиент за страховку или нет, — говорит эксперт.

Он пояснил, что для страховых компаний возврат денег клиентам за незавершённую страховку — это недополученная прибыль, поэтому им выгодно, чтобы потребители не знали о возможности данной процедуры. Тем не менее, если клиент хочет вернуть деньги, ему их вернут.

Ипотека вам к лицу. Почему женщины стали чаще брать кредиты

Иван Капустянский напомнил, что есть много путей законного возврата части денег при досрочном погашении кредита. Помимо страховки можно делать также налоговый вычет. Например, допускается вычет каждый год на уплаченные проценты по ипотеке, в том числе за последний год. В случае покупки жилья в ипотеку до 1 января 2014 года подоходный налог с расходов по уплате ипотечных процентов возвращается в полной мере без ограничений. Если же жильё было приобретено в ипотеку после 1 января 2014 года, то вычет по процентам ограничен суммой в размере трёх миллионов рублей (т.е. вернуть с ипотечных процентов возможно максимум 390 тысяч рублей — 13% от трёх миллионов).

Также можно сделать налоговый вычет при покупке жилья. Вернуть можно 13% от стоимости жилья или земельного участка, но максимальная сумма на вычет не должна превышать двух миллионов рублей (т.е. вернуть можно максимум 2 млн руб.x13%=260 тыс. рублей).

— Если сложить всю сумму, которую можно вернуть за счёт налоговых вычетов, а также за счёт возврата страховки, особенно если это было сделано в начале страхового периода, может получиться значительная сумма — более 600 тысяч рублей. Фактически это стоимость недорогой новой машины, — подытоживает Иван Капустянский.

Главный аналитик фирмы TeleTrade Марк Гойхман отметил, что очень часто договор со страховой компанией заключается банком — это договор присоединения. По нему банк сам покупает у страховщика услугу финансовой защиты для большого числа своих заёмщиков и присоединяет к ней своих новых клиентов при выдаче кредита. В этом случае за возвратом страховки нужно обращаться с заявлением в банк. Подать такое заявление нужно в течение 14 календарных дней с даты досрочного погашения кредита. На возврат денег отводится семь дней.

Эксперт добавил, что нужно знать и о норме, позволяющей вернуть страховой взнос целиком даже без погашения кредита, но только в течение «периода охлаждения» — 14 дней после получения займа. Но в этом случае банк вправе повысить процентную ставку. На это стоит сразу обратить внимание в договоре.

— Как правило, из-за этого кредит со страховкой в целом получается выгоднее, чем без неё. Сумма страховки, например, составляет 1% от кредита в год. А без неё процентная ставка по кредиту повысится, скажем, на 1,5% годовых. И даже если повышение одинаково, то предпочтительнее бывает всё же взять страховку, поскольку сама по себе страховая защита — не лишнее дело при прочих равных условиях, — считает Марк Гойхман.

Читать еще:  Как переоформить страховку при покупке автомобиля?

Как говорит старший управляющий партнёр юридической компании PG Partners Полина Гусятникова, при досрочном погашении кредита можно вернуть часть страховой суммы пропорционально оставшемуся количеству дней действия страхового договора. Какая эта сумма — можно узнать в страховой компании, они рассчитают её по своим коэффициентам. Единой ставки у страховщиков не существует, поэтому они вольны устанавливать свои расценки и коэффициенты. Все суммы должны быть указаны в договоре.

Оформить страховку можно сразу на весь срок действия кредита или возобновлять её ежегодно. Как рекомендует юрист, последний вариант удобнее для заёмщика. Во-первых, в этом случае он не привязан к конкретной страховой компании. Каждый год можно обновлять страховку в разных учреждениях, выбирая то, которое предлагает лучшие условия. Во-вторых, не придётся единовременно вносить крупную сумму.

Рейтинг самых рискованных вложений. Где сейчас легче всего потерять деньги

Если заёмщик выбирает вариант с ежегодным продлением страховки, необходимо помнить, что, если она не будет возобновлена в срок, проценты по кредиту могут расти до тех пор, пока заёмщик не оформит новую страховку.

Чтобы обратиться в страховую за возвратом денег после досрочного погашения кредита, нужно взять в банке справку о том, что долг закрыт. Обычно такая справка оформляется до семи дней, но её могут выдать и в день обращения — всё зависит от банка. Лучше уточнить в страховой компании, какие документы им нужны. Обычно это паспорт, договор страхования и справка из банка. После получения заявления страховая рассчитает сумму возврата и переведёт её по указанным реквизитам в течение 15–30 дней.

— На практике сумма возврата по неиспользованным страховкам может оказаться меньше, чем предполагает потребитель. Это связано с тем, что при расчёте суммы возврата могут быть учтены расходы на ведение дела, комиссии и т.д. Поделать с этим ничего нельзя, так как, выбирая страховую компанию и подписывая с ней договор, вы соглашаетесь с их тарифами (в том числе и на возврат), — рассказала юрист Полина Гусятникова. — Например, при оформлении кредита заёмщик оформил две страховки на год на общую сумму 12 тысяч рублей. Пользовался он кредитом шесть месяцев, а затем досрочно его погасил. Страховая компания вернула ему сумму около четырёх тысяч рублей за обе страховки, хотя заёмщик рассчитывал на шесть тысяч рублей, рассуждая, что пользовался кредитом ровно полгода, значит, и вернуть ему должны половину суммы.

Далеко не все страховщики хотят расставаться с деньгами при досрочном расторжении страхового договора, поэтому идут на различные уловки. Самая распространённая — предлагают продукт с дорогим обслуживанием и страховку в подарок. Разумеется, стоимость полиса заложена в цену обслуживания, но вернуть за неё деньги не получится, так как страховку вы формально получаете бесплатно. Либо продают не индивидуальный полис страхования, а коллективный. Отказаться от него практически невозможно, хотя через суд можно сделать и это, отметила юрист Полина Гусятникова.

Условия возврата страховки по кредиту.

Но что делать, если с момента оформления займа уже прошло значительное время? Можно ли вернуть страховку по кредиту?

Здесь нужно внимательно изучить договор страхования. Это отдельный документ, который выдается вместе с полисом. Часто менеджеры банка «забывают» его выдать, и на руках у заемщика оказывается только заявление на оформление страховки. В этом случае необходимо либо потребовать у компании свой экземпляр, либо поискать типовой на официальном сайте. И, как показывает практика, предпочтительнее первый вариант.

В договоре кредитования никаких упоминаний о страховке не будет, поэтому этот документ анализировать бесполезно. В заявлении иногда описываются условия страховой защиты, но для возврата неизрасходованной части средств обязательно потребуется сам договор.

Условия досрочного погашения расписываются в нем в виде отдельного параграфа.

Наиболее частые варианты:

• Страховая премия уплачивается разово, и никаких возвратов не предусмотрено. Здесь уже ничего не поделаешь. Договор – это документ, подтверждающий взаимное согласие сторон на осуществление сделки. Здесь можно будет вернуть страховку, только если признать договор полностью недействующим.

• Страховая премия уплачивается разово, но при досрочном погашении предусмотрено возвращение неизрасходованной суммы. При этом в договоре должна быть прописана схема и конкретный размер возврата. Обычно удерживают не менее 50% уплаченных средств, а остаток делится на количество месяцев. Чтобы вычислить, сколько вам должна вернуть страховая, нужно результат умножить на число месяцев, которые вы сэкономили.

• Страховая премия уплачивается частями, например, раз в год. В этом случае просто можно не платить – и тогда договор будет считаться недействительным, так как вы не исполнили своих обязательств.

Кроме того, могут быть применены и другие схемы. Если вас что-то не устраивает, можно попробовать обговорить с менеджером более выгодные условия. Но, как правило, тот, кто выдает кредиты и предлагает страховку «в довесок», такими полномочиями не располагает – нужно связаться с представителями фирмы.

Это происходит по простой причине: договор страхования и договор кредитования оформляются с разными организациями, хотя и аффилированными друг с другом. Поэтому клиентам предлагают типовое соглашение, и если вам нужны индивидуальные условия страхования – нужно вести переговоры именно со страховщиком.

Читать еще:  Осаго европротокол процедура

Этапы расторжения договора страхования

Расторжение страхового соглашения является неотъемлемой частью процедуры истребования ранее уплаченных взносов. Для того, чтобы прекратить действие соглашения необходимо обратиться в страховую компанию со следующими документами:

  • заявление о расторжении договора страхования жизни;
  • копия договора займа на покупку автомобиля;
  • документ, подтверждающий факт досрочного погашения автозайма.

Общая процедура расторжения соглашения о страховании включает в себя следующие этапы:

  1. Полное погашение кредитных обязательств перед банком.
  2. Получение в кредитной организации справки о погашении кредита ранее срока, указанного в соглашении.
  3. Подготовка письменного заявления в адрес страховщика о намерении расторгнуть соглашение и вернуть ранее уплаченные страховые взносы.
  4. Принятие решения страховщиком в 10-дневный срок о возврате средств и их непосредственный возврат.
  5. Обращение клиента в суд в случае, если страховая откажется вернуть ранее уплаченную страховую сумму по кредиту.

Сколько можно вернуть денег

Размер размера по страховке может быть любым – от 0 до 100%. Полностью страховой взнос перечислят при обращении в первые 2 недели после заключения договора.

Если обратиться за расторжением договора в более поздний срок, полностью вернуть деньги за КАСКО не получится, как и при отказе от личного полиса.

Величина возврата рассчитывается согласно оставшемуся сроку неиспользованной страховки. Чем раньше обратиться за расторжением договора страхователь, тем большую сумму можно вернуть. Если до окончания периода страхования жизни при автокредите осталось не более 1-2 месяцев, а страховщик отказывается перечислить остаток, дальнейшее обращение в суд не сулит выгоды, ведь исход дела определить заранее невозможно, а судебные издержки даже при удовлетворении иска могут оказаться выше, чем полученная выплата.

Досрочный возврат кредита не вернет затрат на страховку

Решение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда (ВС) фактически лишило граждан возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита. ВС, ранее принимавший сторону заемщиков, неожиданно изменил позицию, указав, что досрочное расторжение кредитного договора не влечет отмены страхования, а значит, и возврата уплаченной премии. Теперь надежда граждан лишь на законодательные поправки, соответствующий законопроект рассматривается в Госдуме, но пока прошел лишь первое чтение.

Как следует из обнародованного на этой неделе определения судебной коллегии по гражданским делам ВС по спору Дениса Надымова и страховой компании «Благосостояние», суд больше не считает досрочное погашение кредита основанием для возврата части страховой премии, уплаченной при его оформлении.

Рассмотренная в суде ситуация достаточно типична. Заемщик в апреле 2017 года взял крупный кредит в Локо-банке со сроком погашения до 2024 года и оформил два договора страхования. Кредит был погашен досрочно — через три месяца. Заемщик потребовал 124 тыс. руб. излишне уплаченной страховой премии, поскольку страховка была оформлена на несколько лет при получении кредита. Страховщик отказался, и господин Надымов обратился в суд. Суды первой и апелляционной инстанций встали на его сторону. Но страховщик не согласился, и дело дошло до ВС.

Юрий Любимов, замминистра юстиции, 11 сентября 2018 года на заседании комитета Госдумы по финрынку

Часть премий возвращается, потому что страхование имеет обеспечительную природу. Если кредит погашен, то обеспечивать нечего

Однако ВС указал, что в данном деле имело место страхование от несчастных случаев и болезней, страхового случая не наступило. При этом «иных обстоятельств, нежели страховой случай» для пропорционального возврата части страховой премии судебная коллегия не нашла. При этом судьи активно ссылались на нормы Гражданского кодекса, по которым возврат страховой премии возможен лишь в определенных случаях, когда прекратились риски. Например, предприниматель, застраховавший свой предпринимательский риск, прекратил коммерческую деятельность. В данном же случае человек страховался от таких рисков, как смерть и инвалидность, при этом выгодоприобретателем был сам заемщик и наследники. Страховая сумма является единой на весь период действия договора страхования и не зависит от суммы остатка по кредиту, следовательно, и от досрочного погашения его, заключили судьи.

Как Верховный суд вмешался в страховой вопрос

До сих пор ВС придерживался иного мнения, сформировав по данному поводу сложившуюся судебную практику. Знаковым в данном вопросе стало решение судьи ВС РФ Виктора Момотова, который заключил, что, если речь идет о страховании заемщиков, нередко происходит принуждение к приобретению страховой услуги. И поддержал право заемщика на возврат части уплаченной премии при досрочном погашении кредита. Мало того, коллегия ВС порой вставала на сторону заемщика в ситуациях, когда те требовали возврата страховки при страховании по договору присоединения, то есть когда страхователем выступал банк (см. “Ъ” от 31 октября 2017 года).

Изменение позиции ВС стало полной неожиданностью для экспертов. «Мне не кажется данная позиция обоснованной, и я очень надеюсь, что дело будет передано в президиум ВС и он отменит данное определение,— отмечает глава адвокатского бюро «Старинский, Корчаго и партнеры» Евгений Корчаго.— Очень надеюсь, что данное определение не будет ложиться в основу решений судов нижестоящих инстанций». Тем не менее, по мнению руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, определение может повлиять на текущую судебную практику, несмотря на более ранние положительные решения ВС. «Тем важнее в данном случае оперативное внесение поправок в Гражданский кодекс, которые решат эту проблему»,— отметил он.

Читать еще:  Как узнать где застрахован автомобиль по осаго?

Вероника Горячева о праве отказаться от навязанного страхования

Законопроект, предусматривающий внесение в Гражданский кодекс поправок, которые закрепят право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, Госдума приняла в первом чтении 19 сентября. Проектом предполагается, что заявление о досрочном отказе от страхования надо подать в течение 14 календарных дней после досрочного погашения кредита, а в случае если договор страхования заключен по типу присоединения — 10 дней. Однако отдельные эксперты, опрошенные “Ъ”, высказали опасения, что решение ВС может помешать принятию поправок. Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков заверил “Ъ”, что судебная практика никак не повлияет на прохождение документа. «Это наша принципиальная позиция, рассчитываем принять его до конца 2018 года»,— подчеркнул он.

Что будет с кредитной историей

С будущей кредитной историей есть два варианта. С одной стороны, вы будете идеальным заемщиком: не просто вернули банку деньги полностью, но еще и заранее. Вдобавок за фактический период использования денег тоже заплатили.

С другой стороны, банк узнает, что у вас были свои деньги и вы оформляли ненужный кредит, чтобы получить выгоду. Значит, чтобы больше на вас заработать, в будущем можно предложить вам более высокую ставку. Но также могу сказать, что условия будущих кредитов зависят не только от кредитной истории, но и от официальной зарплаты, созаемщиков и поручителей, залогового имущества и других факторов. Вряд ли один тот факт, что вы быстро вернули кредит, окажет существенное влияние на вашу кредитную историю.

Резюмируем: автосалону выгодно навязать вам кредит даже со скидкой на автомобиль. Поэтому помните главное правило юридической грамотности: внимательно читайте договор, который подписываете. Может быть, неприятностей удастся избежать.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Почему банки стали отказываться от коллективных договоров?

Размер комиссий, взимаемых банками за подключение клиентов к договорам коллективного страхования, может составлять до 90% премии. Именно поэтому многие банки добровольно отказываться от коллективного страхования не готовы. Однако некоторые все же решили больше не использовать эту схему. Такова реакция кредитных организаций на вступление в силу 7 мая базовых стандартов, которые устанавливают требования к страховщикам и регулируют отношения между ними и их клиентами. Правила работы с клиентами, обозначенные в Стандарте по защите прав и интересов потребителей страховых услуг, распространяются и на банки, которые оказывают посредничество при оформлении договоров страхования.

На официальном сайте Всероссийского союза страховщиков даны разъяснения положений базовых стандартов и рекомендации по их применению. Например, в стандарты включены условия, запрещающие страховым компаниям ставить заключение договора по одному виду страхования в зависимость от наличия (заключения) договора по другому виду страхования, а также от наличия (заключения) договоров оказания иных финансовых услуг. Но это правило не распространяется на договоры комбинированного страхования.

Страховые компании будут отвечать за действия страховых агентов (в случае с коллективными страховками – банков), принимающих заявления о расторжении договора во время действия периода охлаждения. Если менеджер банка просрочит передачу заявления в страховую компанию и период охлаждения истечет, страховая компания все равно будет обязана расторгнуть договор и вернуть страхователю деньги.

В случае если есть риск, что по «коробочному» продукту страхователь не сможет получить выплату из-за заключения договора без имущественного интереса, его об этом будут обязаны предупредить.

Подробнее о том, что стандарты деятельности страховых организаций не позволят страховщикам и их агентам скрыть информацию о страховке и ввести в заблуждение своих клиентов, читайте в публикации «ЦБ защитил интересы потребителей страховых услуг».

Как вернуть деньги и избежать повышения процентной ставки

Если при оформлении потребительского кредита, автокредита или ипотеки, сотрудник банка настаивает на оформлении страховки. Увеличить шансы на возврат в случае досрочного возврата долга поможет следующая инструкция:

  1. Уточните названия страховых компаний, которые прошли аккредитацию в кредитной организации.
  2. Сравните условия договора, тарифы, правила возврата при досрочном отказе от страховки.
  3. Предложите сотруднику банка оформить полис в выбранной страховой компании.
  4. Получите кредит.
  5. Верните долг досрочно.
  6. Подайте заявление на досрочное расторжение договора страхования.
  7. Получите деньги.

Особенности страховки жизни при автокредите

Один простой совет поможет избежать множества проблем! Перед подписанием договора страхования при покупке автомобиля необходимо требовать детального разъяснения каждого пункта. Любую непонятную формулировку обязаны раскрыть клиенту специалисты. Притом независимо, где происходит обсуждение документов в банке или страховой компании.

Еще один нюанс – страховка жизни при автокредите является добровольной. Банк обязан дать возможность гражданину согласиться или отказаться от такой дополнительной услуги. Если клиент не согласен, то кредитное учреждение должно предложить альтернативный вариант займа.

Требовать полис КАСКО банки могут и это делают, но что касается страховки жизни, то она не является обязательной. Притом если гражданин отказывается от такого полиса, кредитор не имеет права повышать процентную ставку. Зная свои права, и досконально разбираясь в документах, которые банк дает на подпись при оформлении автокредита, можно быть уверенным, что никто не навяжет никаких дополнительных услуг.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector